Банкротство: когда лучше не начинать

Банкротство гражданина подходит не всем. Процедура не спишет алименты и долги за причинённый вред, почти наверняка заберёт залоговую квартиру и может обернуться отказом в списании, если за последние три года вы продали или подарили имущество родственникам. При небольшом долге и стабильном заработке она часто обходится дороже переговоров с кредитором.

Ниже разобраны шесть ситуаций, когда начинать дело о несостоятельности рано или вовсе не нужно, и что делать вместо этого. На первой встрече адвокат Петрова Е. В. проверяет именно эти пункты: иногда честный вывод звучит так: «процедура вам не нужна».

Долги, которые процедура не затронет

Закон о несостоятельности (127-ФЗ) перечисляет обязательства, от которых гражданин не освобождается даже после завершения реализации имущества. Это алименты на детей и родителей, возмещение вреда жизни и здоровью, компенсация морального вреда, долги по зарплате перед работниками, если должник был работодателем. Туда же относится субсидиарная ответственность бывшего руководителя или участника компании и убытки, причинённые умышленно.

Если основная часть вашей задолженности состоит из таких обязательств, банкротство не решит проблему. Вы потратите время и деньги, лишитесь части имущества, а приставы продолжат взыскание после закрытия дела.

Что делать вместо этого:

• по алиментам — добиваться пересмотра размера через суд, если изменился доход или семейное положение;
• по долгам из причинения вреда — договариваться о рассрочке и просить суд о рассрочке исполнения решения;
• по субсидиарной ответственности — проверять, можно ли оспорить сам судебный акт или уменьшить размер.

Залоговая квартира, которую вы хотите сохранить

Единственное жильё закон защищает от продажи в банкротстве. Эта защита не работает, если квартира находится в ипотеке. Залоговое имущество выставляют на торги почти всегда, а банк получает деньги первым из выручки.

Сохранить ипотечную квартиру в процедуре удаётся редко: для этого нужно, чтобы кто-то из близких погасил долг перед банком, или чтобы суд утвердил план реструктуризации, который залогодержатель согласует. Если квартира для вас важнее списания остальных долгов, начинать стоит с переговоров с банком: реструктуризация кредита, ипотечные каникулы, изменение графика.

Когда кроме ипотеки есть кредитные карты и потребительские займы, считают оба варианта. Иногда выгоднее закрыть мелкие долги за счёт других средств и сохранить ипотеку, чем потерять жильё ради списания нескольких сотен тысяч.

Сделки с имуществом за последние три года

Финансовый управляющий обязан проверить, что вы делали с имуществом до банкротства. Продажа квартиры родственнику по заниженной цене, дарение доли, переоформление машины на супруга, раздел имущества в пользу второй стороны перед подачей заявления — всё это повод для оспаривания. Подозрительные сделки проверяют за три года до принятия заявления, сделки с предпочтением отдельным кредиторам — за более короткий срок.

Риск здесь двойной. Суд возвращает имущество в конкурсную массу, и его продают. Кроме того, если суд увидит недобросовестность должника, он может отказать в освобождении от долгов. Тогда вы теряете и имущество, и списание.

Перед подачей заявления составьте полный список сделок за три года: продажи, дарения, займы родственникам, погашения долгов отдельным кредиторам. Адвокат оценивает каждую: какие будут оспорены с высокой вероятностью, какие выдержат проверку, есть ли смысл ждать истечения срока.

Работа и должности, несовместимые с процедурой

После завершения банкротства гражданин несколько лет не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, а в банках, страховых компаниях, пенсионных фондах и микрофинансовых организациях запрет действует дольше. Для владельцев и директоров бизнеса это означает выход из руководства компанией.

Отдельно проверяют условия службы. В силовых структурах, на финансовых должностях, в некоторых государственных органах сведения о долгах и процедуре банкротства влияют на допуск и продвижение. Прежде чем подавать заявление, изучите свой служебный контракт и внутренние требования ведомства. Если сомневаетесь, запросите разъяснение кадровой службы письменно.

Есть и бытовые последствия. В течение пяти лет после процедуры при оформлении кредита вы обязаны сообщать о банкротстве, а повторно подать заявление в этот период нельзя. Для человека, которому скоро понадобится ипотека, это существенно.

Посильный долг и доступные альтернативы

Банкротство занимает от нескольких месяцев до года с лишним и требует расходов: госпошлина, вознаграждение финансового управляющего, публикации, почтовые отправления, оплата работы юриста. Если долг составляет 200–300 тысяч рублей, а доход стабилен, эти расходы и последствия часто несоразмерны сумме.

Отдельно проверяют давность. Если банк не обращался в суд больше трёх лет с момента, когда узнал о просрочке, заявление о пропуске срока может закрыть требование без всякого банкротства.

Ожидаемое наследство и крупные поступления

Имущество, которое гражданин получает во время процедуры, включается в конкурсную массу. Это касается наследства, выигрыша, подарка, крупной выплаты по суду. Если вы знаете, что в ближайшее время откроется наследство, начинать банкротство до его получения рискованно: наследство продадут для расчётов с кредиторами.

Отказаться от наследства в ущерб кредиторам тоже не получится без последствий: такой отказ управляющий может оспорить, а суд расценить как недобросовестное поведение. Правильнее сначала понять, какое наследство и когда ожидается, и только потом выбирать момент и форму решения проблемы с долгами.

Похожая логика действует для продажи бизнеса, получения страховой выплаты, возврата крупного долга от третьего лица. Все эти поступления управляющий увидит и направит кредиторам.

Как принять решение о банкротстве взвешенно

Решение принимают по документам, а не по размеру долга. На консультацию возьмите:

• список всех кредиторов с суммами и датами последних платежей;
• кредитный отчёт из бюро кредитных историй;
• выписку из ЕГРН и сведения о транспортных средствах;
• договоры сделок с имуществом за три года;
• справки о доходах и сведения о составе семьи;
• судебные решения и постановления приставов, если они есть.

По этим материалам видно, какие долги спишутся, что может быть продано, какие сделки опасны и есть ли более дешёвый путь. Жители Сочи подают заявление в Арбитражный суд Краснодарского края; внесудебное банкротство оформляется через МФЦ, если выполнены условия закона.

Если процедура всё же нужна, заранее готовят пакет документов, выбирают управляющего и продумывают позицию по спорным сделкам. Если не нужна, составляют план переговоров с кредиторами или защиты в суде по конкретному долгу.

Основной канал связи с адвокатом — электронная почта yurist@юрист-сочи.рф