Кейс: кредит 7-летней давности — отказ взыскателям по сроку давности

Когда коллекторы или банк подают в суд по кредиту, по которому заёмщик не платил много лет, требование можно отбить заявлением о пропуске срока исковой давности. Основной срок равен трём годам (статья 196 ГК РФ); по кредиту с графиком платежей его отсчитывают по каждому взносу самостоятельно. Без заявления стороны суд давность не применяет: заявление должника необходимо сделать прежде, чем будет вынесено решение (статья 199 ГК РФ). Если заявления нет, иск будет удовлетворён даже по очень старому долгу. Далее рассматривается характерный случай и то, чем подобные споры чаще всего завершаются.

Данный пример без персональных данных, он составлен лишь для наглядности. Цифры и даты здесь служат ориентиром и не отражают итог какого-либо реального дела.

Иск через семь лет: исходная ситуация

Житель Сочи в 2017 году взял потребительский кредит, внёс несколько платежей и перестал платить. Банк звонил, потом замолчал. Спустя годы право требования перешло к коллекторскому агентству по договору уступки. Агентство подаёт иск о взыскании 680 000 рублей: сама сумма долга, начисленные проценты и неустойка.

Заёмщик получает судебную повестку и копию иска. Он помнит, что с тех пор ничего не подписывал и не платил, но не знает, что с этим делать. Ответчик приходит к юристу за две недели до первого заседания.

Как считается срок давности по кредиту с графиком

Если кредит погашается ежемесячными взносами, давность по каждому из них начинает идти со дня, когда этот взнос полагалось уплатить. Соответствующие разъяснения содержатся в постановлении Пленума ВС РФ № 43 от 29 сентября 2015 года по вопросам применения исковой давности. При досрочном истребовании банком всей суммы кредита давность по неуплаченному остатку отсчитывается от даты, назначенной в таком требовании.

Смена кредитора срок не обновляет. Коллектор, купивший долг, получает его с тем же сроком, который начал течь у банка (статья 201 ГК РФ). Если давность по основному долгу истекла, то же происходит с процентами и неустойкой (статья 207 ГК РФ).

Что проверяется в документах ответчика

Перед заседанием следует выяснить, происходило ли что-либо, что прерывало или приостанавливало течение срока. Для этого проверяется:

• выписка по счёту: дата последнего платежа и нет ли поступлений позже;
• переписка с банком и коллекторами: не подписывал ли заёмщик график реструктуризации или письмо с признанием долга;
• картотека мирового судьи: не выдавался ли судебный приказ и когда его отменили;
• данные сайта ФССП об открытых исполнительных производствах.

Если судебный приказ был, период от подачи заявления о его выдаче до отмены из срока исключается. Когда приказ отменён, оставшаяся часть срока удлиняется до шести месяцев, если была короче (статья 204 ГК РФ). В нашем примере ни платежей, ни признаний, ни приказов не было.

Нередко должник узнаёт о судебном приказе только от приставов, когда со счёта уже списаны деньги. Тогда мировой судья отменяет приказ на основании поданных ему возражений. При пропуске десятидневного срока на возражения к ним добавляют ходатайство о восстановлении срока и доказательства того, что копию приказа должник не получил, скажем, по причине проживания по иному адресу. После отмены приказа удержанные суммы можно вернуть через поворот исполнения, если взыскатель не подаст иск или суд ему откажет.

Как заявить об истечении давности по иску

Подать его следует в письменной форме, пока суд не ушёл в совещательную комнату для вынесения решения. В нём указывается, что ответчик просит применить исковую давность и отказать в иске полностью. Лучше подать его заранее через канцелярию или систему «ГАС Правосудие», чтобы оно точно было в материалах дела.

К заявлению прикладываются возражения на иск с расчётом дат. Удобно оформить их таблицей: номер платежа по графику, дата платежа, дата истечения срока по нему, дата подачи иска. Такая таблица наглядно показывает суду, что по всем платежам срок истёк.

Помимо давности, в возражениях стоит проверить и другие слабые места иска: подтверждено ли право коллектора договором уступки и приложением с конкретным долгом, совпадает ли сумма с выпиской банка, не начислены ли проценты после расторжения договора. Если ответчик живёт в Сочи, а иск подан по договорной подсудности в другой город, условие о подсудности в договоре тоже стоит проверить.

При упрощённом производстве без вызова сторон заявление тоже нужно отправить в суд до даты, названной в определении. Упустив этот момент, ссылаться на давность в апелляционной жалобе впоследствии не удастся: суд апелляционной инстанции учитывает давность лишь тогда, когда перешёл к рассмотрению дела по правилам суда первой инстанции.

Типичные ловушки для должника

Коллекторы нередко пытаются получить от должника признание долга, чтобы «обнулить» срок. Для этого предлагают внести символическую сумму «в знак добросовестности» или подписать соглашение о реструктуризации со скидкой. Любой такой шаг стоит сначала оценить с юристом.

Вторая ловушка — не прийти в суд и не направить возражений. Суд не вправе применить давность по своей инициативе, поэтому при молчании ответчика он удовлетворит иск полностью. Третья — отменить судебный приказ и успокоиться: когда приказ отменён, взыскатель вправе обратиться с обычным иском, имея для этого не менее шести месяцев.

После отказа в иске: общение с коллекторами

Решение об отказе в иске по мотиву пропуска давности не уничтожает долг формально, но делает его невзыскиваемым в суде. Вновь предъявить аналогичный иск агентству уже нельзя.

Остановить звонки можно, направив коллектору заявление об отказе от взаимодействия: такое право должнику даёт статья 8 Федерального закона № 230-ФЗ о защите прав физических лиц при возврате просроченной задолженности. После его получения коллектор может общаться только через представителя должника или не общаться вовсе. Если взаимодействие продолжается с нарушениями, жалоба направляется в ФССП, которая контролирует коллекторские агентства.

Стоит также проверить кредитную историю и при необходимости оспорить недостоверные записи через бюро кредитных историй.

Чем завершаются подобные споры

Если срок по всем платежам истёк, а перерывов не было, суд отказывает в иске полностью. Районный суд или мировой судья обычно разбирают такое дело за одно-два заседания. Если часть платежей укладывается в трёхлетний период до подачи иска, суд взыскивает только их, и сумма резко сокращается.

Для иллюстрации: при иске на 680 000 рублей и последнем платеже в 2017 году без признаний долга типичный итог такого дела — отказ в удовлетворении требований. Реальный результат зависит от дат платежей и того, что происходило с долгом все эти годы.

Адвокат Петрова Е. В. проверяет выписки, историю долга и материалы иска и готовит заявление о давности с расчётом по каждому платежу. Пришлите копию иска, дату последнего платежа и всё, что вы подписывали по кредиту.

Основной канал связи с адвокатом — электронная почта yurist@юрист-сочи.рф